UPDATE. 2018-11-21 09:41 (수)
이미정의 행복 생활 재테크 (125건)

100세 시대라는 단어는 우리에게 이제는 익숙한 단어 중 하나이다. 100세시대가 된 이후 과거대비 증여·상속에 대한 관심이 높아지고 있어 문의가 많다. 은행 창구에서 가장 빈번하게 질문되는 내용이 자녀에 대한 증여부분이다. 첫 번째 자녀명의로 금융상품을 가입할 때 비과세 한도는 얼마인가에 대한 질문이다. 개인당 비과세 한도는 2017년 4월 1일 세법개정에 따라, 10년을 유지하고 일시납으로 가입할 때 1억한도로 동일하다. 두 번째는 자녀에게 금액 한도를 얼마나 해야 하는지에 대한 질문이다. 사실상 개인 예금 한도에 대해서는 한도가 없다.다만, 자녀 명의로 거액의 상품 가입을 했을 때 국세청에서 증여로 간주해서 증여세를 징수할 수 있는 부분인데, 이때는 차명계좌에 대한 소명을 해야 한다. 따라서 금융자산이 많아 금융 종합과세를 회피할 목적으로 자녀명의를 사용하는 거라면 이때는 이 부분을 고려해서 거액명의 사용은 피하는 것이 적절할 듯하다. 또한, 금융기관에서 금융상품을 가입한다거나, 주식을 사는 것은 증여와는 별개 문제이다. 그러나, 많은 사람들은 개인적인 금융상식을 갖고 금융기관에서 자녀 명의의 금융상품을 가입하면 그것이 향후 증여재산이라고 본인이 간주하는 경우가 많고, 자녀가 성장했을 때 부동산 매입자금으로 사용했을 때 자금출처로 사용할 수 있다고 믿고 있는 경우를 흔히 본다. 이것은 잘못된 정보이다. 직계비속 성인자녀에 대해서는 증여세 공제한도가 5000만원, 미성년자 자녀에 대해서는 2000만원 증여세 공제를 해 주는 바, 이 한도에 맞춰 금융 상품을 가입하는 경우도 많다.증여재산공제는 증여받는 사람을 기준으로 10년에 한 번만 적용하며, 증여자란 재산을 주는사람으로 증여하는 자를 말하고, 수증자란 증여받는 자로 재산을 받는 자를 말한다. 미성년자란 만 19세 미만인 자를 말하며, 증여재산 공제는 증여받은 재산에서 공제해 주는 한도를 말한다. 이 경우 수증자가 세법상 국내 거주자가 아닌 경우, 비거주자라면 증여재산공제를 받을 수 없다. 그러므로 증여할 재산이 많다면 미리 미리 계획을 세워서 젊었을 때부터 증여 설계를 하는 것이 현명하다. 10년에 한번만 증여공제를 받기 때문에 10년 주기로 증여를 하는 것이 증여세를 절감할 수 있는 방법이며, 향후 가치가 상승할 것으로 간주되는 재산을 증여신고 하고 증여세를 내는 것이 현명할 수 있다. 현금 증여를 해서 금융 상품을 활용할 때에도, 10년 비과세 상품이나 장기상품을 가입할 경우, 10년 후 부동산 매매나 자녀에게 실질적으로 자금출처를 만들어 주기 위함이라면 자녀 명의 상품 가입 전에 증여세를 내고 상품가입을 하는 것이 세금을 줄일 수 있는 방법이다. NH농협은행 호성파크지점 부지점장

금융·증권 | 기고 | 2017-12-20 23:02

6년 5개월만에 한국은행 기준금리가 11월 30일 1.5%로 인상했다. 이에 따라 시중은행들이 예·적금 금리인상을 시작했다. 예금을 선호하는 사람들은 한국은행 기준금리 상승에 따른 금리 문의가 많은 편이다. 예금금리는 1%후반 대부터 2%대까지 약간 상승한 수준이다. 실질금리는 여전히 마이너스금리를 보이고 있다. 따라서 과거처럼 금리가 높지 않은 상황에서는 저축과 투자에 대한 생각을 바꾸는 일이 더 중요하다. 세대가 바뀜에 따라 변화에 적응하는 것이 중요하고, 투자에 대한 변화가 필요할 때다.저축·투자에 대한 개념을 생애자산관리 방식의 변화에 따라 베이스를 입힐 필요가 있다. 과거에는 20~30대에는 결혼자금, 30대에는 주택마련자금, 40대에는 자녀교육비용, 50대이후에는 노후준비자금 등으로 구분해서 자산관리를 했다면, 현재는 전 세대를 불문하고 20대에서부터 소액으로라도 노후준비자금을 베이스로 입히고, 나머지 재무 이벤트자금을 구분해서 관리하는 것이 중요하다. 이런 저축 패러다임을 바꾸기 위해서는 사회 전반에 걸친 경제 교육이 필요하다. 수능이 끝난 많은 고등학교에서 청소년들의 금융교육에 관심을 갖고, 올바른 경제 지력을 키워 주기 위해 노력하고 있다. 한국의 대학진학률은 OECD 가입국가 중 몇 년째 독보적인 1위의 자리를 지키고 있다. 우리나라의 대학 진학률은 80%대로 OECD 국가 중 매우 높은 편이며 등록금 또한 최고 수준이다. 한국 부모들의 교육률은 전 세계수준으로 문맹률은 ‘0’에 가깝다. 미국의 경제교육은 상당한 수준이며, 유럽 국가들도 2~3%대에 이르는 국가가 많다는 점을 고려한다면 놀라운 수치다. 교육률과는 상대적으로 한국의 ‘경제·금융문맹률’은 타 국가들의 비해 취약하다. 통계에 따르면 미국의 부모들 70%이상이 자녀들의 금융교육에 시간과 노력을 투자하는 반면 우리나라는 그 절반 수준인 33%에 불과하다. 뿐만 아니라, 미국의 경우에는 경제·금융교육을 정규 교과목과 접목시킬 수 있는 구체적인 방안을 모색하고 있다. 유럽 여러 국가들 또한 미국과 크게 다르지 않고, 경제교육에 많은 노력을 기울이고 있다. 그렇다면 OECD 많은 국가들이 청소년 경제교육에 관심을 갖는 이유는 무엇일까? 올바른 용돈 관리를 통해 성인이 되었을 때 현명한 소비를 통한 자산관리 생활습관을 갖도록 도와주기 때문이다. 한국의 베이비붐세대(1955~ 1963)의 자녀인 에코세대(1979~ 1992)가 미국의 밀레니엄 세대와 비슷하다고 볼 수 있다. 물가상승률을 웃도는 등록금, 대학교육 비용의 69%를 정부가 부담하는 OECD 국가와 달리 80%를 개인이 부담해야 하는 우리나라에서 자녀를 둔 가정의 경제적 고통은 크고, 그 결과는 부의 편중 대물림 문제가 발생한다는 지적도 제기되고 있다. 따라서 금융교육은 가정에서 우선적으로 이뤄져야 한다. 가족과 관련된 행사를 진행할 때, 아이들이 원하는 브랜드의 신발을 사달라고 얘기한다면, 가족이 함께 예산을 세우고, 필요자금을 어떻게 충당할 것인지 고민해 봄으로써 자연스러운 경제교육이 될 수 있도록 하는 것이다. 또한, 부모가 은행에 가서 아이의 계좌를 만드는 방법을 알려주고 금융기관의 역할과 돈을 보관하는 안전한 장소라고 인지할 수 있도록 하며, 예금이자와 투자의 개념을 설명해 주고, 예금계좌에서 돈이 늘어나는 것을 직접 확인할 수 있는 실전교육도 병행해야 한다.NH농협은행 호성파크지점 부지점장

금융·증권 | 기고 | 2017-12-06 23:02

8·2대책에 이어 지난 10월 26일 발표된 부동산정책에 따른 주택대출 금리가 상승하고 있다.대출금리가 상승곡선을 그리고 있어 주택담보 대출자들의 체감 금리는 무척 가파르게 느끼고 있지만, 반대로 예금금리 상승은 더디게 느껴지는 것이 사실이다. 시장 금리를 결정하는 요인은 크게 두 가지로 한국은행에서 결정하는 정책성 기준금리와 시장에서 거래되는 채권의 유통금리이다. 예금을 할 때 투자자의 입장에서는 원금이 보장되고, 수익을 많이 받을 수 있는 상품을 가입하고 싶어 한다. 금리가 상승기에 있다고는 하지만, 과거처럼 원금이 보장되고 수익률이 보장되는 예·적금 상품은 이제는 없다. 있다고 한다면 그 금융기관의 안정성을 따져봐야 한다.과거처럼 금리가 아무리 상승한다고 해도 고금리 시대로 리턴 하기는 현실의 경제 상황에서는 어렵다고 볼 수 있다. ‘세상에 공짜는 없다’는 투자 명언을 생각해 보면, 그 답은 명확해 진다. 누군가 고금리 상품을 권하면서, 안전하다는 달콤한 속삭임으로 속삭인다면 한번쯤 의심해 봐야 한다. 모든 투자의 책임은 본인에게 있고, 모든 투자의 수익·손실 또한 본인에게 귀속되기 때문이다. 금리 상승기에는 어떤 상품이 좋을까? 예금을 하거나 투자를 할 때는 변동금리가 유리할 수 있다. 최저금리를 보장해 주면서 금리 상승에 대한 메리트를 더불어 누릴 수 있다는 장점이 있기 때문이다. 고정금리로 가입을 한다면, 금리 상승에 대한 혜택을 받을 수 없기 때문이다. 또한, 저금리 기조에서는 신경 써야 할 부분이 세금에 대한 ‘절세’이다. 대다수의 직장인들은 타 소득이 없는 경우 12월에 연말정산을 받게 되지만, 개인사업자나 금융소득이 2000만원을 초과하는 경우 5월말에 종합소득세 신고를 해야 한다. 사적연금은 1200만원을 초과하고, 기타소득은 300만원을 초과하는 경우 매년 5월 31일까지 신고 되는 소득을 합산하여 세무서에 신고하고 세금을 납부해야 한다. 종합소득세는 세금을 내는데 그치지 않고 건강보험료 부과기준으로 사용되기 때문에 각별한 관리가 필요하다. 빈번히 발생하는 사례들을 살펴보면, IMF이후 예금자보호법에 보장을 받기 위해 다수의 금융기관에 5000만원씩 분산해서 예치하는 경우, 관리가 되지 않아 금융종합과세 대상이 되곤 한다. 투자자가 자금을 분산해서 운용하면서, 타 금융기관의 예치상황에 대해 금융기관직원과 투자자간의 운용자금규모에 대한 정보공유가 되지 않아 발생하는 경우이다. 따라서, 운용자금의 규모가 일정금액을 초과할 경우에는 금융상품에 따라 금융종합과세에 해당되는 경우가 발생할 수 있으므로 종합적인 자산배분에 대한 상담이 필요하다. 금융종합과세란 이자소득과 배당소득을 합산한 소득을 말하며, 기준금액이 2000만원을 초과하는 경우 이에 해당한다. 금융상품등을 가입하면서 비과세, 분리과세가 되는 상품에 우선 가입하고, 이자소득 시기를 잘 맞추는 것이 필요하다. NH농협은행 호성파크지점 부지점장

경제일반 | 기고 | 2017-11-08 23:02

최근 뉴스에 의하면 은행 창구 내점률이 10%에서 8%로 하락했다는 기사를 접하게 되었다. 과거 은행창구에 방문을 해야만 각종 금융 업무들을 처리할 수 있었다면, 현재는 각종 전자금융 매체들이 발전함에 따라 비대면 거래가 증가하고 있고, 앞으로는 더 늘어날 것으로 예상되고 있다. 전자금융 매체들을 이용해서 금융 업무를 볼 수 있어 편리성도 있지만, 신종 금융 사기수법들이 나날이 진화하고 있어 여전히 금융사기를 당하는 피해자들이 발생하고 있다. 따라서 금융사기 예방 방법을 알고 전자금융거래를 이용한다면 금융자산을 지키는데 도움이 될 듯하다. 전자금융거래를 이용함에 있어 보안매체는 비용이 들더라도 보안성이 뛰어난 매체를 선택하는 것이 바람직하다. 또한, 다소 불편하더라도 이중의 보안성을 지닌 ARS인증을 선택하는 것도 방법이다. 인터넷 뱅킹을 주로 사용하고 있는 A(35)씨는 전자금융거래를 하는데, 평소와 다른 정보들을 입력하라는 요구에 거래를 중단하였다. 새로운 금융사기 수법은 가짜 금감원 홈페이지를 통해 가짜 은행 홈페이지로 유도하고 개인정보를 입력하게 하거나, 특정 전화번호를 금감원 민원 상담센터라며 문자를 보내 ARS(자동응답시스템) 통화로 유도를 해서 개인정보를 가로채는 식이다. 특히, 개인정보를 요구할 때 보유하고 있는 보안카드의 35개 전체 번호를 모두 입력하라고 요구한다면 피싱 사기이며, 전화상으로 비밀번호를 요구한다면 금융사기를 의심해 봐야 한다. 스마트폰의 경우에도 컴퓨터와 동일한 기능을 갖고 있기 때문에, 확인되지 않는 문자를 통한 URL은 열지 않는 것이 바람직하며, URL을 통해 악성코드를 설치하는 신종 금융수법이 진화하고 있다. 간혹 스마트폰의 경우에도 해킹을 당하는 경우가 있는데, 이 때 스마트폰을 초기화하는 것이 바람직하다. 또한 포털사이트, 공공기관 홈페이지를 통한 서비스 신청 유도는 100% 피싱 사이트일 가능성이 높다. 포털사이트 접속 시 금감원을 사칭하는 팝업창과 안내문이 보이는 컴퓨터는 악성코드에 감염됐을 가능성이 높아 한국인터넷진흥원(KISA) 보호나라 홈페이지(www.boho.or.kr)에서 치료를 받아야 한다. 금융거래를 이용할 때 인터넷뱅킹, 스마트뱅킹을 주로 이용하는 금융소비자라면 ‘전자금융사기 예방서비스’에 가입을 의무적으로 가입해야 한다. 이용방법은 사전에 지정된 PC에서만 거래하기, 휴대폰을 통한 SMS추가인증 받고 거래하기, 전화(휴대폰 및 일반전화)를 통한 ARS추가인증 받고 거래하기 중 선택이용하면 된다. 또한 피싱가드를 같이 이용하는 방법으로 피싱가드는 스마트폰 상의 SMS/MMS,피싱 앱, 보이스 피싱에 대한 패턴 분석을 실시간으로 분석하여 금융기관을 사칭한 지능형 피싱 메시지를 탐지 및 차단하는 기능을 제공하는 서비스이다. 만약에 금융사기에 금융정보가 노출되었을 경우에는 금감원 콜센터(#1332)로 신고를 하고, 금융기관에서 ‘개인정보노출자 사고예방시스템’에 등록을 해서 본인의 금융정보를 폐기해야 한다. 우리나라 속담에 ‘소잃고 외양간 고친다’는 말이 있듯이, 미리 미리 예방방법을 알고 예방하는 것이 최고가 아닐까한다. 금융사기 예방에 관심을 갖고, 의심가면 본인이 거래하는 금융기관에 전화를 해서 체크한다면, 금융사기가 진화한다 해도 내 금융자산을 지킬 수 있을 듯 하다. NH농협은행 호성파크지점 부지점장

금융·증권 | 기고 | 2017-10-25 23:02

8·2 부동산대책 대출이 발표 된지 얼마되지 않아, 부동산 대출정책이 이달 중순 발표예정이라고 한다. 다주택 보유자들은 대출을 안고 있기 때문에 고민이 될 수밖에 없다. 과거 우리나라 국민 정서상 부동산불패에 대한 신뢰를 바탕으로 베이비부머는 총자산 중 부동산이 차지하는 비중이 70%를 넘어선다. 부동산에 묶인 돈을 제외한 금융자산으로 길어진 노후를 보내자면 생활자금 부족을 겪을 수밖에 없는 상황이다. 따라서 많은 중장년층들은 은퇴 후에도 따박 따박 월급을 줄 수 있는 수익형 부동산에 관심을 갖고, 소형 아파트나 오피스텔 상가에 관심을 갖고 투자를 한 상황이다. 8·2대책이후 은퇴형 부동산에 대한 새로운 투자 지도를 그려야 한다. 정책변화에 따라 직장 초년생을 비롯한 3040세대들의 자산배분도 일부는 수정이 되어야 할 듯하다. 3040세대들은 은퇴시기까지 많은 시간이 남아 있지만, 은퇴 후에도 10년 동안은 끄덕없는 현금을 마련해 두는 플랜을 계획해야 한다. 그러기 위해서는 최소한의 안전판마련을 위해 자산배분 원칙을 가지고 베이스를 입히는 것이 중요하다. 연말시즌도 얼마 남지 않았기 때문에 미리미리 준비하는 연말 정산에 대비를 하면서, 자산배분도 함께하는 전략이 필요하다. 첫 번째는 퇴직연금 끝까지 유지하는 것이 중요하다. 어떤 일에든 양보할 수 있는 한계점이 있듯이 자산에 대한 마지노선을 정해야 하는데 그것이 바로 퇴직연금이다. 기업이 확정급여형(DB)를 도입했다면 근로자는 운용에 대해 특별히 신경 쓸 일은 없다. 그러나 확정기여형(DC)라면 운용결과에 따라 노후퇴직연금이 달라 지게 된다. 따라서 근로자는 본인의 퇴직연금 운용에 관심을 갖고 운용상품을 잘 고르고, 잘 굴리고 때로는 운용상품을 변경해서 수익률을 안정적으로 높여야 한다. 두 번째는 개인연금을 체크해 봐야 한다. 국민연금과 퇴직연금만으로는 노후대비가 불안할 수 있으므로, 세테크 차원에서도 연금저축과 IRP가입을 통해 현직에 있을 때는 연말 정산을 받고 퇴직 후에는 노후재원으로 활용하는 방법이다. 세 번째는 정책 변화에 따라 빚을 최대한 줄이는 전략이다. 3040세대는 결혼, 주택구입, 자녀 교육비 등 재무이벤트가 많기 때문에 빚이 늘어나는 시기이다. 퇴직시기가 다가오면 금융기관에서는 더 이상 기존 대출을 연장해주지 않을뿐더러 신규 대출도 어려울 수 있다. 따라서 퇴직 5년 시점까지는 대출을 최대한 줄이는 전략을 갖고 있어야 한다. NH농협은행 호성파크지점 부지점장

경제일반 | 기고 | 2017-10-11 23:02

금융상품을 선정할 때 고려사항은 대략 다섯 가지로 구분 비교해 볼 수 있다. 목적, 가입기간, 적립대상, 원금보장, 투자위험이 고려사항이다. 개개인마다 연령, 직업, 성별, 현재 상황에 따라 다섯 가지 사항을 고려해서 금융상품을 선정한다면, 예·적금, 펀드, 보험 상품을 고르는데 훨씬 간단해 질 수 있다. 이 중 예·적금은 기간이 설정되어 있지만, 아무 때나 해지해도 중도 해지에 따른 이자 손해만 있을 뿐이지 원금손해는 없다. 또한 펀드도 코스트 에버리지 효과에 따라 수익이 발생하는 구조를 갖고 있어, 기간설정을 했다고 해도 수익만 발생했다면 환매를 할 수 있다는 장점을 가지고 있다. 그러나 보험 상품은 중도 해지했을 때, 보험기간 동안 눈에 보이지 않는 보장을 받기 때문에 원금 손해가 발생할 수 있다. 따라서 보험 상품을 가입할 때는 크게 두 가지 목적을 고려해서 선택하는 것이 바람직하다. 위험보장을 목적으로 할 것인지, 목돈마련이나 은퇴를 위한 노후 자금마련이 목적인지를 명확하게 구분해서 가입했을 때, 중도해지에 따른 원금 손실을 방지할 수 있는 방법이다. 보험은 크게 보장성보험과 저축성 보험으로 구분할 수 있다. 보장성보험은 수입의 8~10%내외가 가장 적정한 수준이며, 보장범위 내의 보험사고 발생시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있으며, 만기시에 환급받는 금액이 적거나 없는 경우도 있다. 또한 보장성 보험은 장기 상품이 대다수를 이루고 있으며, 보험료 납부기간을 본인 수입기간에 맞추어 장기로 설계하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 방법이다. 그 이유는 보험료 납부를 장기로 할 경우 보험사고가 발생하게 된다면, 보험료를 납입면제 받고 보험기간 동안 보장은 받을 수 있는 장점을 가지고 있다. 암보험을 사례로 들어본다면, 보험기간 동안 보험 사고란 암 진단을 말한다. 암 진단을 받았을 경우 보험료 납부를 면제받는다는 것이다. 그렇다면, 수많은 보장성 보험 중에 보험 선택을 하기도 쉽지 않다. 주변사람들이 어떤 보험이 좋다고 가입했다고 하면, 본인도 가입을 해야 할 것 같고, 가입을 다 하자니 보험료가 부담스럽고 여간 고민스럽지 않다. 보장성 보험을 가입할 때 고려사항은 ‘내 수입에 적절한가?’ 이다. 보험의 개념은 현재의 삶을 유지하는데, 주목적이 있으므로 현재 쪼들리면서 과도한 보험을 가입하면 중도에 해지할 확률이 높아지게 되는 것이다. 보장성 보험을 구분함에 있어 질병보험과 재해보험으로 구분할 수 있는데, 사회 초년생의 경우 수입이 적기 때문에 우선적으로 최소한 보장받을 수 있는 금액으로 시작하는 것이 바람직하다. 그리고, 수입이 증가했을 때 추가로 필요한 부분을 가입하면 좋을 듯하다. 보험도 한때 유행처럼 종신보험이 유행일 때가 있었고, 경제·사회 환경이 변화함에 따라 실손 의료보험을 많이 가입한다. 실손 의료보험은 중복 가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장을 받는다.따라서 두 개 이상의 실손 의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 초과하여 보장받을 수 없다. 급여생활자의 경우 직장에서 단체 보장에 가입된 경우가 많은데, 이때도 중복가입이 되는 것이다. 재직기간이 많이 남아 있다면, 실손 의료보험을 중복 가입하는 것보다 그 자금을 활용해서 펀드를 들거나 연금 상품에 활용하는 것이 더 바람직 할 수 있다. 보험기간이 장기이기 때문에 재직기간에는 단체보험으로 보장을 받고, 노후 실손 의료보험을 활용하거나 재직기간동안 실손 의료보험대신 가입한 자금을 가지고 의료비충당을 하는 것도 고려해 볼 만하다. NH농협은행 호성파크지점 부지점장

금융·증권 | 기고 | 2017-09-06 23:02