금융자산은 총 5억원이며, 2억원은 정기예금에 가입된 상태이고 5천만원 정도를 생활비로 사용 중이다. 나머지 2억5천에 대한 자금운용에 대해서 상담을 의뢰해 왔다.
의뢰인의 경우 매월 300만원 이상의 생활비 지출이 필요한 상황이다. 금융자산이 5억원 가량 되지만 금리수준이 낮아 예금이자만 가지고는 필요한 생활비가 부족한 실정이다.
이 부부의 경우 이미 노년에 들었기 때문에 수익성을 위한 공격적인 투자는 제한적일 수 밖에 없고 원금을 보존하면서 안정성에 주안점을 둔 재무 설계가 고려 되어야 한다.
따라서 현재의 이자율로는 원금 5억원을 가지고 물가 상승률이나 여러 가지 각종 비용을 고려하면 15년 정도의 생활비를 쓸 수 있고 그 후에는 잔고가 제로(0)가 될 수도 있다. 여기에 예상치 못한 재무 이벤트가 발생할 경우 금전적으로 어려움을 겪을 수도 있다.
노년의 은퇴설계에 있어서는 부동산의 비중보다 현금자산의 비중을 높이는 것이 필요하다.
2억5천에 대한 자금운용 방법은 2억원이 안전자산인 정기예금에 가입이 되어 있으므로, 원금보장형 투자상품이나, 즉시 연금형을 고려해 볼 수 있다.
원금보장형 투자상품은 대부분 만기 1년 내외이며, 주로 주가 변동에 따라 수익률이 결정된다. 주가가 오를수록 수익률이 높아지는 구조가 많은데, 반대로 주가가 하락하더라도 최소한 원금은 지킬 수 있어 공격적인 투자가 어려운 경우 대안으로 많이 선택된다. 이 상품의 경우 중도 해지때는 원금이 보존되지 않으므로, 이 부분을 고려해서 가입해야 한다.
즉시연금보험은 목돈을 가입한 후 다음달부터 바로 이 자금을 통해 연금이 지급되는 보험상품이다. 연금지급방법에 따라 평생 지급되는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나누어진다. 가입자 연령에 따라 연금액이 달라지는 장기상품이므로 본인의 여건을 고려해서 가입하는 것이 바람직하다.