[재산설계] 30대 주부 자금관리 방법

멀리 보고 나누어서 투자하세요...연령대별 알맞은 재무설계 필요

요즈음 김순이(38, 주부)씨는 기분이 조금은 우울하다.,모임에 참석했다가 기막힌 소식을 하나 접했기 때문이다.

펀드 수익률이 40%가 넘었다는 이야기, 주식을 투자해서 삼년간 정기 예금이자를 벌었다는 이야기들뿐이었다. 김 순이씨는 본인이 뭔가를 잘못하고 있다는 생각을 갖게 되어 자금 관리 방법을 바꾸어 보기로 하고 상담을 의뢰하였다. 김 순이씨의 재산 관리 방법 뭐가 문제였을까?

◇ 김 순이씨의 자금 관리 방법

주거래 금융기관은 제 2금융권으로, 운용 기간은 1년제 정기예금 상품이다. 투자 상품은 전혀 없는 상태이고, 경제 뉴스에도 관심이 없으며, 안 쓰는 것이 자금 증식의 기본이 라는 생각을 갖고 있다.

▷조언방향

ⓛ 은퇴 후 여명기간이 증가한다.

퇴직을 하고도 우리는 30년 이상을 25 - 30년 동안 모은 자금을 가지고 은퇴시기를 견 뎌 내야 한다. 때문에, 자금을 분산해서 단기, 중기, 장기로 관리를 해야 한다.

대부분의 고객들은 특별한 목표 없이 목돈이 있으면 생각하고 복잡한 것이 싫어서 1년 제 정기 예금 상품에 집중하고 있다.

② 0.1%, 고정금리, 예금자 보호법의 틀에서 벗어나라

고객들은 지금도 은행 정기예금 특판 금리에 열광한다. 현실은 급박하게 변하고 있음에도, 인식하지 못하고 항상 해 오던 자금 관리 방법을 사용 하고 있다.

하반기에는 세계적으로 금리 인상이 있을 예정이며, 우리 나라도 금리 인상이 있을 예정이라고 한국은행 총재는 발표한 바 있다.그렇다면, 똑같은 정기예금을 하더라도 고정 금리가 아닌 3개월 변동 금리가 적용되는 상품을 고려해 보는 것이 유리하다.

예금자 보호법은 금융 기관이 파산을 했을 때 보호받을 수 있는 제도로 동일인당 5천만원한도이다. 우량한 금융 기관에 예금을 한다면 걱정할 것은 없다.펀드의 경우 예금자 보호가 되지 않는 문구 때문에 가입을 꺼리는 고객들이 지금도 다수 있다. 하지만, 펀드의 경우는 예금자 보호에 대해서는 크게 걱정하지 않아도 된다.

기관으로 분산 관리되기 때문인데, 고객이 펀드를 가입하게 되면 판매사, 운용회사, 수탁 회사로 분리 관리되기 때문이다.

③ 재무 설계는 어렵고 복잡하지 않다.

재무 설계하면 너무도 생소하고, 어렵다고 생각을 한다.,무설계는 인생 설계와 같다고 볼 수 있다.

방학 때 일일 생활표를 짰던 기억이 있을 것이다. 인생에서 재무 관리를 세우는 것도 이와 비슷하다. 인생에 대한 재무 계획은 흔들림 없는 이정표와 같다.

20대에 할 일, 30대에 할 일, 40대에 할 일이 시기별로 정해져 있다면, 주위에서 어떤 비바람과 폭풍우가 불어와도 쉽게 휩쓸리지 않는다. 재무 계획이 세워져 있는대도 주위의 유혹에 흔들린다면, 나무 옆에 지지대를 세워 두는 것처럼 주위에 재무와 관련된 조언자 및 그룹을 가까이 하는 것도 바람직하다.

중요한 것은 지금부터다. 인생에 있어서 목표는 항상 '미래'에 초점을 맞추어야 한다. 10년, 20년, 궁극적으로 노후까지 편안한 삶을 살기 위한 현재를 만들어야 한다.

④ '미래'를 위한 투자 방법을 선택하라.

지금 현재 예금 금리는 물가 상승률을 빼고 나면, 남는 수익이 별로 없다. 그렇다면, 우리는 어떻게 투자를 해야 할 것인가?자금을 분산 관리해야 한다.

가장 먼저 필요한 건 나이, 수입원, 투자 자산 비중등 자신에 대한 재테크 상황분석과 본인의 재무 목표가 무엇인가가 중요하다.목표가 세워 졌다면, 본인의 재무 목표에 맞게 어떠한 금융 상품을 선택할 것인가가 훨씬 쉬워질 것이다. 비상 예비자금과 유동 자금을 확보하고, 나머지 자금에 대해서는 기간 분산하여 투자하는 것이 효과적이라 할 수 있다.

⑤ 투자의 이유와 장점을 알면, 투자를 해야 되는 이유가 명확해 진다.

펀드 투자를 해야 되는 이유는 저금리 시대이기 때문이다. 또한 적은 금액으로 분산 투자할 수 있기 때문이다. 첫째 장기 투자할 수 있는 펀드를 골라라. 아무리 뛰어난 펀드 매니저라도 미래를 알 수는 없기 때문이다. 매번 싸게 사고 매번 비싸게 팔기란 불가능하다.

둘째 계속 투자다. 모든 투자는 손실이 발생할 수 있다. 계속 투자는 중간 손실을 하나의 이벤트에 불과하도록 만들어 준다. 펀드 투자의 성공 비결은 손실이 발생 했을 때 투자 자금을 회수 하는게 아니라 계속 투자하는데 있다.

셋째 분산투자다. 매년 1등 펀드는 항상 바뀐다. 시장이 변하기 때문인데 마치 유기체와도 같으며, 생명체와 같이 움직인다. 분산이 펀드 투자의 기본이다.

펀드평가업체 제로인에 따르면 3년이상 유지된 국내 주식성장형 펀드 151개의 3년간 기간 수익률은 99%로 조사됐다고 한다. 눈 감고 국내 주식형 펀드 하나만 찍어 가입해 3년간 유지했다면 연 30%이상 수익을 거뒀다는 결론이다.

⑥ 나에게 맞는 펀드 상품 어떻게 고를 것인가?

펀드는 묵힐수록 좋다. 장은 묵을수록 좋다는 말처럼 펀드도 오래된 '명품'펀드를 찾아 투자하는 것이 현명하다.운용사를 고를때는 경영이나 지배구조가 독립적인 운용사가 좋으며, 고유의 운용 철학에

입각해 장기. 안정적으로 펀드를 운용할 수 있는 펀드를 선택하는 것이 좋다.예를 들자면, 펀드 매니저가 자주 바뀌거나 경영진이 교체되는 펀드는 펀드 고유의 운용철학이 변할 수 있다.

기본을 지키는 투자를 해라. 지나치게 높은 수익률을 기대해서는 안 된다. 세상에 공짜 점심은 없다. 그 만큼 높은 수익률은 높은 위험과도 같다. 이 때문에 1%도 소중히 생각해야 한다. 예금은 0.1%도 벌벌 떨면서 환매를 할 때는 더 오를까 환매를 하지 못하기 때문이다.

판매수수료, 운용 보수가 싼 펀드를 골라라., 약관, 투자설명서 등은 반드시 읽어 보고 숙지해라.

저금리 , 초 고령화시대의 우리의 투자 방법은 과거와는 바뀌어야 하며, 본인의 여건과 연령투자 목표를 고려하여 설계가 되어야 한다. 또한 절세할 수 있는 상품에도 관심을 갖어야 할것이다.

/이미정(전북농협 전주아중지점 팀장)